Правила страхования грузов

Большинство владельцев грузов уверены, что за сохранность товара в пути отвечает перевозчик. Формально так и есть, но его ответственность ограничена законом и международными конвенциями, наступает только в случае вины и часто не превышает малой доли стоимости партии. Страхование груза защищает владельца от убытка независимо от того, удастся ли доказать вину перевозчика.

Ответственность перевозчика и ее пределы

Перевозчик отвечает за утрату и повреждение груза в пределах лимитов, установленных для каждого вида транспорта. Лимиты считаются в специальных правах заимствования (СПЗ), расчетной единице Международного валютного фонда, курс которой составляет около 1,3–1,4 доллара США. Кроме того, перевозчик освобождается от ответственности, если ущерб вызван непреодолимой силой, дефектами упаковки, естественными свойствами груза или действиями отправителя.

Лимиты ответственности перевозчиков:

Чем страхование отличается от ответственности перевозчика

Чтобы понять разницу, рассмотрим простой пример. Допустим, партия электроники весом 500 кг и стоимостью 100 тысяч долларов едет из Китая автотранспортом. В случае хищения лимит по КДПГ составит 500 × 8,33 = 4165 СПЗ, то есть около 5,5–6 тысяч долларов. Эту сумму владелец получит лишь в том случае, если докажет вину перевозчика.

Страховщик возмещает ущерб по условиям полиса, и доказывать вину перевозчика страхователю не нужно. После выплаты страховщик сам предъявляет требование к виновнику в порядке суброгации по статье 965 ГК РФ. Для владельца груза это означает выплату в пределах реальной стоимости товара и отсутствие судебного спора с перевозчиком.

Нормативная база страхования грузов

Отношения страхователя и страховщика регулируют несколько документов. Закон задает общие правила, а конкретные условия определяются правилами страховщика и текстом договора.

Документы, на которых основано страхование грузов:

• Гражданский кодекс РФ, глава 48 «Страхование» — общие правила имущественного страхования, права и обязанности сторон, основания для отказа в выплате;
• Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — понятия страхового риска, страхового случая, франшизы;
• Кодекс торгового мореплавания РФ, глава XV — особенности морского страхования;
• правила страхования конкретного страховщика — стандартные условия, исключения и порядок урегулирования убытков;
• оговорки Института лондонских страховщиков Institute Cargo Clauses (ICC) — условия A, B и C в редакции 2009 года, принятые во внешней торговле.

Правила страховщика

Каждая страховая компания утверждает собственные правила страхования грузов. По статье 943 ГК РФ их условия обязательны для страхователя, если договор прямо ссылается на правила, а сами правила изложены в договоре, на обороте полиса или приложены к нему. Условия, согласованные сторонами в договоре, имеют приоритет над типовыми положениями правил, поэтому исключения и франшизу имеет смысл обсуждать до подписания.

Договор страхования грузов

Договор заключают в письменной форме, в том числе путем вручения страхового полиса согласно статье 940 ГК РФ.

Основные условия полиса:

• застрахованный груз — наименование, количество мест, вес, упаковка;
• маршрут и вид транспорта — пункты отправления, перевалки и назначения;
• страховая сумма и валюта договора;
• условия страхования — перечень застрахованных рисков и исключений;
• франшиза;
• срок действия — как правило, от начала погрузки у отправителя до сдачи груза на склад получателя.

Условия страхования и объем ответственности страховщика

В российской практике и международных оговорках применяют три базовых варианта условий. Они различаются набором рисков, за которые отвечает страховщик, и, соответственно, размером страховой премии.

Базовые условия страхования грузов:

• «С ответственностью за все риски», аналог ICC A — возмещается ущерб от любых случайных событий, кроме прямо перечисленных в исключениях;
• «С ответственностью за частную аварию», аналог ICC B — возмещается ущерб только от событий из исчерпывающего перечня, например пожара, крушения или опрокидывания транспорта, столкновения, смыва груза волной;
• «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», аналог ICC C — самый узкий вариант, страховщик отвечает за гибель груза и ущерб от крупных происшествий с транспортным средством.

Страхование по Инкотермс CIF и CIP

Два термина Инкотермс 2020 обязывают продавца застраховать груз в пользу покупателя:

• по CIF продавец оформляет страховку на минимальных условиях, соответствующих ICC C;
• по CIP — на широких условиях ICC A.

В обоих случаях страховая сумма составляет не менее 110% цены контракта.

Покупатель, получающий товар на условиях CIF, нередко не знает, что полис продавца защищает его только от крупных аварий. Кражу, повреждение во время перевалки или, например, намокание товара, такой полис не возмещает, поэтому для ценных грузов мы рекомендуем оформлять дополнительный договор на условиях «все риски».

Исключения из страхования

Даже условие «все риски» не означает ответственности страховщика за любой ущерб. Часть исключений установлена законом, часть содержится в правилах страхования и оговорках ICC. Военные риски и забастовки страхуют по отдельным оговоркам Institute War Clauses и Institute Strikes Clauses за дополнительную премию.

Стандартные исключения:

• умысел страхователя или выгодоприобретателя — выплата не производится по статье 963 ГК РФ;
• военные действия, гражданская война, народные волнения, воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения — по статье 964 ГК РФ, если договор не предусматривает иное;
• изъятие, конфискация, арест или уничтожение груза по распоряжению государственных органов — по той же статье 964 ГК РФ;
• естественные свойства груза — нормальная убыль, усушка, утечка в пределах норм, самовозгорание, порча от внутренних причин;
• ненадлежащая упаковка и подготовка груза к перевозке, если их выполнял отправитель;
• задержка доставки и вызванные ею убытки, включая падение рыночной цены товара;
• неплатежеспособность владельца или оператора транспортного средства.

Страховая сумма и страховая стоимость

Страховая сумма — это предел выплаты по договору. По статье 947 ГК РФ для имущества она не может превышать его действительную стоимость. На практике груз страхуют на сумму инвойса с добавлением фрахта и, как правило, 10% ожидаемой прибыли, что соответствует международному обычаю.

Если груз застрахован на сумму ниже его стоимости, по статье 949 ГК РФ страховщик возмещает ущерб пропорционально. Например, груз стоимостью 1 млн рублей застрахован на 600 тысяч, а ущерб составил 200 тысяч. Выплата составит 120 тысяч рублей, то есть 60% убытка. Обратная ситуация тоже невыгодна владельцу. Согласно статье 951 ГК РФ договор в части, превышающей действительную стоимость груза, ничтожен, а переплаченная премия не возвращается.

Франшиза в страховании груза

Франшиза — это часть убытка, которую страховщик не возмещает. Закон об организации страхового дела различает два вида франшизы, и от выбора зависит размер выплаты по мелким убыткам.

Виды франшизы:

• безусловная — вычитается из любой выплаты, например ущерб 50 тысяч рублей с франшизой 10 тысяч возмещается в размере 40 тысяч;
• условная — убыток в пределах франшизы не возмещается, а убыток выше нее выплачивается полностью, например ущерб 8 тысяч рублей с условной франшизой 10 тысяч не возмещается, а ущерб 50 тысяч возмещается в полном объеме.

Разовый полис и генеральный договор

Формат договора выбирают по регулярности поставок. Для компаний, которые возят грузы постоянно, генеральный договор снижает стоимость страховки и избавляет от оформления полиса на каждую партию.

Форматы страхования:

• разовый полис — оформляется на конкретную отправку и подходит для нерегулярных поставок;
• генеральный полис — действует на все перевозки определенного вида в течение срока договора по статье 941 ГК РФ, а страхователь сообщает страховщику сведения о каждой партии в согласованный срок, даже если к этому моменту груз уже доставлен или поврежден.

Обязанности страхователя

Страховщик вправе отказать в выплате или оспорить договор, если страхователь не выполнил свои обязанности. Большинство из них касается информации о грузе и условиях перевозки.

Обязанности страхователя:

• сообщить страховщику обстоятельства, существенные для оценки риска, по статье 944 ГК РФ — характер груза, упаковку, маршрут, способ перевозки;
• уведомлять об увеличении риска по статье 959 ГК РФ — смене маршрута, дополнительной перевалке, изменении вида транспорта, длительном хранении;
• соблюдать условия перевозки, согласованные в договоре, — температурный режим, требования к упаковке и креплению;
• обеспечить правильное оформление транспортных документов;
• уплатить страховую премию в установленный срок.

Действия в случае повреждения или утраты груза

Размер выплаты во многом зависит от того, что владелец груза сделает в первые часы после обнаружения ущерба. Ошибка на этом этапе позволяет страховщику уменьшить выплату или отказать в ней.

1. Уведомить страховщика в срок, указанный в договоре или правилах, по статье 961 ГК РФ. Если уведомления не было, страховщик вправе отказать в выплате, когда отсутствие сведений повлияло на его обязанность платить.
2. Принять разумные меры для уменьшения убытков по статье 962 ГК РФ. Расходы на эти меры страховщик возмещает, даже если они оказались безуспешными.
3. Не принимать груз без оговорок. Повреждения фиксируют в транспортном документе и акте с участием представителя перевозчика, а на железной дороге составляют коммерческий акт.
4. Пригласить аварийного комиссара или сюрвейера для осмотра, если этого требуют условия полиса.
5. Направить письменную претензию перевозчику в установленный срок. По статье 965 ГК РФ отказ страхователя от права требования к виновнику освобождает страховщика от выплаты в соответствующей части.
6. Собрать документы и подать заявление о выплате.

Сроки претензий к перевозчику

Сроки для заявления о повреждении короткие и различаются по видам транспорта. Пропуск срока затрудняет доказательство того, что ущерб возник в пути, и ставит под угрозу как иск к перевозчику, так и страховую выплату.

Сроки по международным конвенциям:

• автоперевозка по КДПГ — видимые повреждения фиксируются оговоркой в момент приемки, скрытые — в течение 7 дней без учета воскресений и праздников, просрочка доставки — в течение 21 дня;
• авиаперевозка по Монреальской конвенции — претензия о повреждении не позднее 14 дней с даты получения груза, о задержке — не позднее 21 дня;
• морская перевозка по Гаагско-Висбийским правилам — скрытые повреждения заявляются в течение 3 дней после выдачи груза.

Документы для страховой выплаты

Страховщик рассматривает заявление после получения полного комплекта документов. Недостающая бумага не всегда ведет к отказу, но откладывает выплату на недели.

Базовый комплект документов:

• полис или сертификат к генеральному полису;
• инвойс и упаковочный лист;
• транспортные документы — CMR, авианакладная, коносамент или железнодорожная накладная;
• акт о повреждении или утрате, коммерческий акт, отметки в транспортном документе;
• заключение сюрвейера или аварийного комиссара;
• копия претензии перевозчику и его ответ;
• фото- и видеофиксация повреждений;
• расчет суммы убытка с подтверждающими документами;
• документы компетентных органов, если груз похищен.

Почему страховщик может отказать в выплате

Отказы связаны с условиями договора и действиями страхователя. Большинство из них можно предотвратить на этапе оформления полиса и приемки груза.

Возможные причины отказа:

• событие не входит в число застрахованных рисков по выбранным условиям;
• ущерб вызван исключенной причиной, например естественными свойствами груза, упаковкой или задержкой;
• страхователь сообщил недостоверные сведения о грузе или маршруте;
• нарушены сроки уведомления, и это помешало установить причины убытка;
• груз принят без оговорок, и невозможно доказать, что повреждение возникло в пути;
• утрачено право требования к перевозчику;
• не уплачена премия или партия не задекларирована по генеральному полису.

Срок исковой давности

По статье 966 ГК РФ требования из договора имущественного страхования можно предъявить в течение 2 лет. Иск к перевозчику подчиняется своим срокам. По КДПГ он составляет 1 год, а в случае умысла или приравненной к нему вины перевозчика — 3 года.

Страховка и таможенная стоимость

Страхование связано и с таможенной процедурой. По статье 40 Таможенного кодекса ЕАЭС расходы на страхование груза до места прибытия на таможенную территорию ЕАЭС включаются в таможенную стоимость, если они не учтены в цене сделки. От таможенной стоимости рассчитываются пошлина и НДС, поэтому полис влияет и на сумму платежей.

Для поставок на условиях CIF и CIP страховка уже учтена в цене контракта. Если товар куплен на условиях EXW или FCA и покупатель застраховал его сам, стоимость полиса добавляют к таможенной стоимости во время декларирования. Если груз не страховали, эта статья в таможенную стоимость не входит.